宜城教育資源網(wǎng)m.zgyouzhishipin.cn 等額本金和等額本息的區(qū)別
等額本金 等額本金,貸款人將本金分?jǐn)偟矫總(gè)月內(nèi),同時(shí)付清上一交易日至本次還款日之間的利息。 這種還款方式總的利息支出較低,但是前期支付的本金和利息較多,還款負(fù)擔(dān)逐月遞減。 每月的還款額不同,呈現(xiàn)逐月遞減的狀態(tài);它是將貸款本金按還款的總月數(shù)均分,再加上上期剩余本金的利息,這樣就形成月還款額,所以等額本金法個(gè)月的還款額多 ,然后逐月減少,越還越少。 等額本金貸款采用的是簡(jiǎn)單利率方式計(jì)算利息。在每期還款的結(jié)算時(shí)刻,它只對(duì)剩余的本金(貸款余額)計(jì)息,也就是說(shuō)未支付的貸款利息不與未支付的貸款余額一起作利息計(jì)算,而只有本金才作利息計(jì)算。 等額本息 等額本息,借款人每月按相等的金額償還貸款本息,其中每月貸款利息按月初剩余貸款本金計(jì)算并逐月結(jié)清。 由于每月的還款額相等,因此,在貸款初期每月的還款中,剔除按月結(jié)清的利息后,所還的貸款本金就較少;而在貸款后期因貸款本金不斷減少、每月的還款額中貸款利息也不斷減少,每月所還的貸款本金就較多。 每月的還款額相同,從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)是本金所占比例逐月遞增,利息所占比例逐月遞減,月還款數(shù)不變,即在月供"本金與利息"的分配比例中,前半段時(shí)期所還的利息比例大、本金比例小,還款期限過(guò)半后逐步轉(zhuǎn)為本金比例大、利息比例小 。 等額本息貸款采用的是復(fù)合利率計(jì)算。在每期還款的結(jié)算時(shí)刻,剩余本金所產(chǎn)生的利息要和剩余的本金(貸款余額)一起被計(jì)息,也就是說(shuō)未付的利息也要計(jì)息,這好像比"利滾利"還要厲害。在國(guó)外,它是公認(rèn)的適合放貸人利益的貸款方式。
等額本息和等額本金適合人群 等額本金 等額本金法在前期的還款金額較大,而后逐月遞減,所以比較適合在前段時(shí)間還款能力強(qiáng)的貸款人,當(dāng)然一些年紀(jì)稍微大一點(diǎn)的人也比較適合這種方式,因?yàn)殡S著年齡增大或退休,收入可能會(huì)減少。 等額本息 等額本息每月的還款額度相同,所以比較適宜有正常開(kāi)支計(jì)劃的家庭,特別是年輕人,而且隨著年齡增大或職位升遷,收入會(huì)增加,生活水平自然會(huì)上升;如果這類人選擇本金法的話,前期壓力會(huì)非常大。 "等額本金"與"等額本息"哪個(gè)更劃算 1、一般來(lái)講,等額本金比等額本息所還利息要少,而等額本息在開(kāi)始的幾年里,每個(gè)月的月還款(即是月供)要比等額本金少。兩種不同的還款方式各適合不同的人群。 等額本息還款方式還款壓力均衡但需多支付利息,適合有一定存款,但收入可能持平或下降,生活負(fù)擔(dān)日益加重,并且無(wú)打算提前還款的人群。如果購(gòu)房者手頭資金不足,考慮到經(jīng)濟(jì)壓力和準(zhǔn)備提前還款,或者所能承受到的月供不是很多,等額本息是個(gè)不錯(cuò)的選擇。這種還款方式適合剛需族,年輕人。 等額本金還款法,由于借款人本金歸還較快,利息就可以少付,但前期還款額度大,因?yàn)檫m用當(dāng)前收入較高者,或預(yù)計(jì)不久將來(lái)收入大幅度增長(zhǎng),準(zhǔn)備提前還款人群,則較為有利。如果購(gòu)房屬于經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)的,業(yè)主追求利潤(rùn)最大化,或者說(shuō)手上資金充足,貸款無(wú)壓力,選擇等額本金會(huì)比等額本息少還一大筆利息 2、掌握以下五條原則,選擇合適的還款方式才是最重要的。 (1)生活幸福感:剛開(kāi)始還款時(shí),等額本金方式每月的還款額比較高,還款壓力比等額本息大,因此,要考慮個(gè)人的承受能力。從生活的角度來(lái)看,今天的幸福感比多還的幾萬(wàn)元重要,可以選擇在還款初期不要給自己太大的壓力; (2)考慮貨幣的時(shí)間價(jià)值:等額本金方式意味著更高的“首付款”——前期還款額高,早期負(fù)擔(dān)重;等額本息則有更高的財(cái)務(wù)杠桿,用更少的錢翹起了更大規(guī)模的資產(chǎn); (3)考慮是否要出售房產(chǎn):如果房產(chǎn)打算短期(在等額本息總還款額少于等額本金的時(shí)間區(qū)間內(nèi))持有,升值變現(xiàn)后往往等額本息還款法的投資收益率更高; (4)考慮開(kāi)始還款時(shí)的年紀(jì):隨著年齡增長(zhǎng)收入會(huì)進(jìn)入下行區(qū)間,等額本金還款符合收入曲線的變化規(guī)律。如果你20歲,到40歲之前收入曲線向上,就沒(méi)必要給今天的自己太大壓力; (5)考慮是否提前還款:如果提前還款,等額本金前期還的本金多、利息支出少,顯然更劃算。 宜城教育資源網(wǎng)m.zgyouzhishipin.cn |