公積金貸款需要什么條件

　　1、有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和按期償還貸款的能力。（借款人所申請貸款的月均還款額與家庭其他債務(wù)支出之和，不得超過借款人和配偶月收入的50%。家庭其他債務(wù)包括借款人及其配偶辦理的商業(yè)銀行貸款、信用卡透支等，為他人提供擔(dān)保的視同于擔(dān)保人的債務(wù)。）家庭總負(fù)債不得超過貸款最高額度。
　　2、借款申請人及所在單位均正常匯繳住房公積金6個月（含）及以上。
　　3、近壹年內(nèi)合法購買首套自住住房，已付清規(guī)定比例20%房款，購買第二套房或第二次公積金貸款已付清規(guī)定比例的房款，購買經(jīng)濟(jì)適用房已付清規(guī)定比例的30%房款。第三次貸款或第三套房（以上）不能申請貸款。
　　4、信用記錄良好。
根據(jù)人民銀行征信系統(tǒng)提供的個人信用報(bào)告，如果借款人或配偶信用記錄有連續(xù)6次或累計(jì)10次的不良記錄，不能申請貸款。
　　5、以本次所購買的自住住房作為抵押。除經(jīng)濟(jì)適用房外，土地性質(zhì)為劃撥土地不能辦理貸款。 
 

　　住房公積金貸款買房的利弊
　　(一)公積金貸款優(yōu)點(diǎn)：
　　1、住房公積金貸款可貸房源面廣，二手房對房齡限制較少;可以不受開發(fā)商銀行帳戶的限制，讓借款人自由選擇還款銀行;
　　2、公積金貸款的利息大大低于同期商業(yè)貸款;
　　3、借款后如提前還款，可以選擇部分或全部，不需要預(yù)約;部分還款后可以選擇縮短還款年限、還款額不變，還款年限不變、還款額減少，延長還款年限、還款額增加等還款方式;還可以選擇用住房公積金逐月還貸和在一次還清時用住房公積金沖貸。
　　(二)公積金貸款缺點(diǎn)：
　　1、需按照各地政策繳滿一定期限的公積金才能申請公積金貸款;
　　2、公積金貸款金額有限制。
　　公積金貸款買房的注意事項(xiàng)
　　1、按照銀行規(guī)定須向銀行交納銀行卡、折年費(fèi)或小額賬戶管理費(fèi)的，借款人應(yīng)保證還款卡(折)內(nèi)余額足以償還當(dāng)月貸款月供，以免由于卡(折)余額不足而造成貸款逾期。
　　2、應(yīng)按照借款合同約定，在每月的還款日前足額將當(dāng)月的應(yīng)還款存入還款賬戶內(nèi)。
　　3、對于提前還貸的申請，分以下幾種情況：
　　(1)若是采用等額月均還款或等額本金還款方式的借款人且貸款發(fā)放銀行為交通銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、工商銀行的，借款人本人應(yīng)避開還款日及前后各三個工作日，持本人身份證及復(fù)印件、借款合同到貸款業(yè)務(wù)部門辦理提前還款手續(xù)，此時，必須注意貸款處于逾期狀態(tài)無法辦理提前還款業(yè)務(wù)。
　　(2)采用等額月均還款或等額本金還款方式的借款人申請?zhí)崆斑�款、且貸款發(fā)放銀行為建設(shè)銀行的，可直接到貸款發(fā)放銀行辦理提前還款手續(xù)。
　　(3)采用自由還款方式的借款人調(diào)整月還款額或申請?zhí)崆斑�清貸款的，可按照北京住房公積金管理中心《自由還款操作手冊》辦理相關(guān)手續(xù)。
　　二套房公積金貸款利率
　　第二套房公積金貸款利率是多少
　　1、貸款期限在5年(含)以內(nèi)的住房公積金個人貸款利率為2.75%;5年以上的貸款利率為3.25%;第二套住房的貸款利率為基準(zhǔn)利率的1.1倍。
　　2、舉個實(shí)例：小張?jiān)诒本┯幸惶追慨a(chǎn)，購買二套住宅時，公積金貸款的利率為基準(zhǔn)利率3.25%的1.1倍，即為3.575%;商業(yè)貸款的利率為基準(zhǔn)利率4.9%的1.1倍，即為5.39%。
二套房貸的貸款利率的調(diào)整，第一套房貸利率基礎(chǔ)上享受八五折。而第二套房的利率一般上浮10%，而且首付成數(shù)也相對較高。二套房的貸款利率調(diào)整可以有效的降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)�？梢越档头康禺a(chǎn)價格的漲幅。
　　二套房貸款利率計(jì)算公式
　　1、以累計(jì)積數(shù)乘以日利率計(jì)算利息。計(jì)息公式為：利息=累計(jì)計(jì)息積數(shù)×日利率，其中累計(jì)計(jì)息積數(shù)=每日余額合計(jì)數(shù)。
　　2、逐筆計(jì)息法按預(yù)先確定的計(jì)息公式利息=本金×利率×貸款期限逐筆計(jì)算利息，具體有三：
①計(jì)息期為整年(月)的，計(jì)息公式為：利息=本金×年(月)數(shù)×年(月)利率;
②計(jì)息期有整年(月)又有零頭天數(shù)的，計(jì)息公式為：利息=本金×年(月)數(shù)×年(月)利率 本金×零頭天數(shù)×日利率;
③同時，銀行可選擇將計(jì)息期全部化為實(shí)際天數(shù)計(jì)算利息，即每年為365天(閏年366天)，每月為當(dāng)月公歷實(shí)際天數(shù)，計(jì)息公式為：利息=本金×實(shí)際天數(shù)×日利率
　　3、這三個計(jì)算公式實(shí)質(zhì)相同，但由于利率換算中一年只作360天，但實(shí)際按日利率計(jì)算時，一年將作365天計(jì)算，得出的結(jié)果會稍有偏差。具體采用那一個公式計(jì)算，央行賦予了金融機(jī)構(gòu)自主選擇的權(quán)利。因此，當(dāng)事人和金融機(jī)構(gòu)可以就此在合同中約定。

二套房商業(yè)貸款的注意事項(xiàng)

　　1、房屋所在地點(diǎn)，價格，面積等。地處偏遠(yuǎn)，價格低廉，面積小的房子，可以獲得更低的貸款額度，或者根本就沒有貸款。
　　2、房屋的年齡。目前，不少銀行對二手房的年限進(jìn)行了審查，對房屋年限的要求越來越高，對房屋年限的要求也越來越高。
　　3、借款人年齡，個人資信狀況，償還貸款的能力等。年齡愈大，資信愈差，還款能力愈差，則會被扣減或取消。
　　4、住房抵押貸款。而購買二套以上房子的人，則會被扣減，甚至被取消。
　　5、放款人若為非本地戶籍，放款金額也會相應(yīng)減少。因此，在正式簽訂合同之前，購房人應(yīng)該帶著賣方的產(chǎn)權(quán)證復(fù)印件、本人的收入證明等資料到銀行進(jìn)行詳細(xì)的咨詢，做到心里有譜，然后才簽訂合同。
　　6、信用狀況不佳無疑會影響到申請貸款。通常來說，如果在個人的信用檔案中出現(xiàn)三次或六次的逾期，那么很可能會被拒絕。信用卡，住房貸款，車貸，一旦有拖欠，就會被列入你的個人信用報(bào)告。買房人可以在中國人民銀行的個人信用信息網(wǎng)站上查詢有關(guān)信用信息，但是這些信息只供大家參考，真正申請到貸款時，還是要根據(jù)銀行的實(shí)際信息來決定。
　　7、通常有兩種償還方法，一種是等額本息，一種是等額本息。買房人在決定償還方法時，應(yīng)以其對將來所得的期望和資產(chǎn)處理計(jì)劃為準(zhǔn)。